L’assurance emprunteur

assurance empruntLa délégation d’assurance existe depuis septembre 2010 avec l’entrée en vigueur de la loi Lagarde. Elle permet aux emprunteurs de contracter une assurance emprunteur auprès d’une compagnie d’assurance autre que la banque qui lui accorde le prêt.

La délégation d’assurance vous permet de faire des économies de plus de 50% du prix de l’assurance emprunteur proposé par votre banque. Pour plus d’informations rendez-vous sur meilleur taux.

Dans notre cas en choisissant la délégation d’assurance, à assurance équivalente nous avons pu faire une économie de 9000EUR soit un peu plus de 60% du montant de l’assurance proposé par notre banque.

Ce qu’il faut savoir c’est que les banques sont réticentes à la délégation d’assurance et elles peuvent faire trainer votre demande de prêt vous poussant ainsi à prendre leur assurance.

Sachez toutefois que, depuis mars 2014 avec l’entrée en vigueur de la loi Hamon, vous disposez d’un an à partir de la date de signature du prêt pour résilier sans frais votre contrat d’assurance et souscrire une nouvelle assurance offrant un meilleur tarif à garanties équivalentes.

La banque ne peut s’y opposer à partir du moment où votre délégation d’assurance présente les mêmes garanties que celle émise par votre banque.

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Obtenir son prêt

Sachez qu’en ces temps difficiles, il vaut mieux un dossier solide et être bien préparé avant de déposer une demande de prêt. Alors voilà quelques conseils.

1- Un apport personnel

Une banque qui finance un prêt immobilier à 100% voire 110% ça n’existe plus. Avant d’entamer vos démarches, il faudra prévoir au moins 10% en apport personnel du montant emprunté pour payer les frais de notaires, d’agence, de garanties (hypothèque ou caution logement) et de dossier.

2- Une stabilité professionnelle

Une banque prêtera plus facilement à une personne en CDI et ayant de l’ancienneté dans son entreprise. Il sera plus difficile d’obtenir un prêt si vous êtes en situation de précarité (CDD, intérim, etc.).

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3- Le taux d’endettement

Le montant de votre prêt immobilier ne peut excéder 33% de vos revenus nets.

4- Les pièces à fournir pour toute demande de prêt

  • Les 2 derniers avis d’imposition
  • Les 3 dernières bulletins de salaire
  • Les 3 derniers relevés de compte bancaire
  • Justificatif d’identité (carte nationale d’identité ou passeport)
  • Justificatif de domicile actuel (facture d’électricité ou de téléphone de moins de 3 mois, à l’exclusion des quittances de loyers)
  • Compromis ou promesse de vente du terrain
  • En fonction de votre situation des pièces supplémentaires peuvent être demandées.

5- Faire jouer la concurrence

N’hésitez pas à démarcher plusieurs banques et à faire jouer la concurrence, à négocier les frais de dossiers et le taux d’intérêt. Pour comparer plusieurs propositions d’emprunts, il vous faut regarder le coût global du crédit comprenant l’ensemble des frais (frais de dossiers et de garanties, les intérêts, l’assurance emprunteur, etc.) et non pas vous limiter à la banque qui propose le taux d’intérêt le plus bas.

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6- Remboursement anticipé partiel ou total sans pénalités

Cette partie est souvent oubliée par les emprunteurs, sachez que vous pouvez rembourser votre emprunt totalement ou partiellement. Le remboursement est total lorsque l’opération consiste à rembourser complètement votre emprunt. Il est partiel lorsque le remboursement ne concerne qu’une partie de votre emprunt.

Des indemnités à verser à la banque sont adossées à ces remboursements anticipés, elles sont cependant encadrées par la loi et ne peuvent dépasser 6 mois d’intérêts ou 3% du capital restant dû avant le remboursement anticipé.

Ces indemnités peuvent être négocier au moment de la demande de prêt, alors n’hésitez pas à demander à votre banque le remboursement anticipé sans pénalités.

7- Le délai de réflexion de 11 jours

Une fois votre demande de prêt accordée celle-ci se matérialise par l’édition et l’envoi à votre domicile de l’offre de prêt.

Cette offre de prêt reste valable 30 jours à compter de sa date de réception par l’emprunteur.

L’offre de prêt ne peut être retournée qu’à l’issue du délai de réflexion : au plus tôt le 11ème jour calendaire après la date de réception. La date de réception sera à renseigner dans l’offre de prêt, cette date faisant foi pour calculer le délai de réflexion.

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Les aides financières

aide fi2Vous pouvez bénéficier de certaines aides financières pour financer la construction de votre résidence principale, renseignez-vous auprès de votre banque, votre mairie et votre constructeur.

Dans notre cas nous avons pu bénéficier de 2 dispositifs : le prêt à taux zéro et le prêt action logement.

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Le prêt à taux zéro est octroyé aux personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale depuis au moins 2 ans. Son montant est déterminé en fonction du coût de l’acquisition, du nombre de personnes destinées à occuper la résidence principale et de la localisation la résidence principale. Son montant, pour l’année 2016, varie entre 40 000EUR et 138 000EUR. Il peut donner un sacré coût de pouce à votre projet de construction!

Demandez à votre banque si vous êtes éligible à ce prêt et quel en est le montant. Vous pouvez également obtenir des informations sur service public et réaliser une simulation sur meilleur taux.

1%Le prêt action logement remplace l’ancien prêt 1% logement. Il s’agit d’une aide financière accordée aux salariés d’entreprises privés de plus de 10 salariés pour l’achat de leur résidence principale. Ce prêt est accordé sous conditions de revenus, son montant varie entre 7 000EUR et 25 000EUR pour une durée allant de 5 à 20 ans. La demande de prêt est accordée par l’employeur mais vous devez constituer le dossier et l’envoyer à l’organisme collecteur qui se charge d’établir l’offre de prêt. Renseignez vous auprès de votre employeur.

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Définir son budget

balance-euro-maison-300x200Avant de se lancer dans un projet de construction (achat de terrain + construction de maison individuelle), il est primordial de connaitre son budget et d’établir son plan de financement. Dans notre cas, dès que l’on a émis le souhait de devenir propriétaire, la première étape a été de prendre rendez vous avec notre banque pour connaitre notre capacité d’emprunt et en fonction de cela déterminer si notre projet était réalisable ou pas.

budgetA l’issue de ce rendez-vous, nous connaissions notre capacité maximum d’emprunt sur une durée déterminée (en général 20 ou 25 ans), à un taux d’intérêt fixe et le coût global de notre futur emprunt. C’est sur cette base que nous avons élaboré notre budget global.

Un apport personnel, en plus du  prêt immobilier consenti par la banque, a été nécessaire pour mener à bien notre projet.

budgetSachez que la banque finance le prix du terrain, de la construction et les frais de raccordements et de branchements.

Les frais de notaire et d’agence relatifs à l’achat du terrain sont à financer par vous-même et donc à piocher dans vos économies personnelles.

Réservez également une enveloppe pour les finitions et l’aménagement de votre maison, ces prestations ne sont pas comprises.

Vous pouvez réaliser des simulations pour connaitre vos capacités d’emprunt sur meilleur taux.

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Qui sommes-nous?

FAMILLECouple de 28 et 32 ans, mariés, parents d’un petit garçon de 2 ans, nous avons décidé de nous lancer dans la construction de notre future maison après avoir recherché sans succès pendant 2 ans notre maison dans l’ancien.

Il nous aura fallut beaucoup de courage avant de nous lancer car faire construire sa maison n’est pas de tout repos. Les nombreux récits de construction et les forums parcourus nous ont fait souvent douter… ce n’est qu’après avoir trouvé notre terrain que nous avons enfin franchi ce GRAND pas.

Nous avons décidé de créer ce blog pour partager avec vous notre expérience de la construction. En espérant que ce blog sera bénéfique aux futurs candidats à la construction, qu’il vous permettra de trouver les réponses à vos questions, des informations utiles ou des conseils précieux…

Alors que cette grande aventure commence…

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